Pytanie wydawać by się mogło to proste. Wpłata, czynsze, wykup. Tak chyba być powinno. Firmy leasingowe i ich handlowcy stosują jednak wiele „tricków”, które czasami mogą mocno utrudnić ocenę czy oferta jest atrakcyjna. Spróbuję więc w kilku punktach podpowiedzieć jak czytać i porównywać oferty, które otrzymaliśmy na samochód, maszynę.

 Po pierwsze czy oferta spełnia nasze oczekiwania.

Jeśli poprosiliśmy  przykładowo o 10 % wpłaty na 3 lata z małym wykupem, a handlowiec przesłał nam np. na 20 % wpłaty  powinniśmy otrzymać rzetelną informację dlaczego jest inaczej niż oczekiwaliśmy. Zazwyczaj wynika to ze słabości procedury w firmie leasingowej. Dobry handlowiec może zaproponować nam inną wpłatę niż nasze oczekiwania, ale wyjaśni nam dlaczego. Przykładowo, dzięki szerokiej ofercie net4car może to być i 1 % w procedurze uproszczonej. Maksymalna, akceptowalna wpłata wynosi zazwyczaj 45 %. Wyższa może zostać zakwestionowana przez US.
Jeśli chodzi o  okres leasingu to także możemy być zaskoczeni. Większość firm deklaruje, że maksymalny okres leasingu to 5 lat. Okazuje się jednak, że można wyleasingować samochód nawet na 7 lat.

2) Po drugie okres leasingu

Dla jednej firmy leasingowej  3 letni leasing  to wpłata i 36 czynszy, dla innej 35. Tak więc pamiętajmy, że nie zawsze wprost porównanie raty jest jednoznaczne.

3) Po trzecie wykup i koszt całkowity.

Leasing operacyjny w Polsce charakteryzuje się tym, że wykup jest symboliczny. Minimalny na jaki pozwala prawo. Po prostu każdy chce wykupić przedmiot leasingu po zakończeniu umowy. Najczęściej jet to więc 1 %. Nie zakładajmy jednak, że jest tak zawsze. Chcąc obniżyć wartość miesięcznego zobowiązania można wykup podnieść. Zależnie od okresu leasingu i amortyzacji może to być nawet 30-40% wartości początkowej przedmiotu. UWAGA: Przy dużym wykupie może być on płatny na końcu lub w ratach.

Wykup to  też ta część oferty, która jest bardzo różnie przedstawiana przez  firmy leasingowe. Jedne wliczają go w koszt całkowity, inne bronią się przed tym bardzo.  Uważajmy więc  i liczmy sami koszt całkowity leasingu jako wpłatę własną, czynsze przemnożone przez okres leasingu i wykup.  Może się okazać, że to nie wszystko. O tym dalej.

4) Ubezpieczenie samochodu

Wydawać by się mogło, że do rat może nam leasingodawca doliczyć co najwyżej ubezpieczenie samochodu AC/OC. To jednak nie zawsze jest prawdą, a wręcz może nam uniemożliwić porównanie ofert.  Wynika to z faktu, że polisy są dziś bardzo, bardzo różne a jednocześnie coraz droższe. Połączenie jej z leasingiem może totalnie zamydlić ocenę atrakcyjności oferty finansowej. Polisa w racie to także, albo doliczany VAT do usługi, lub dodatkowa umowa i faktura. Warto więc poprosić sam „suchy” leasing, a polisę rozpatrywać oddzielnie. O tyle jest to ważne, że część firm leasingowych oprócz pakietów własnych umożliwia zawarcie ubezpieczenia komercyjnego. Jeśli mamy zniżki może być ono atrakcyjniejsze od propozycji „przy leasingu”.

5) Ubezpieczenia inne=zbyteczne?

Często wraz z leasingiem otrzymujemy propozycje innych ubezpieczeń. Zazwyczaj służą one w minimalnym, lub żadnym stopniu poprawie bezpieczeństwa leasingobiorcy. Na pewno jednak negatywnie wpływają na koszt całej transakcji. Część firm leasingowych tak konstruuje oferty, że choć ubezpieczenia te nie są wliczone do rat to w sumie płacić je i tak będziemy. Czyli zwróćmy uwagę czy poniżej tabelki z ratami leasingowymi nie ma „przemyconych” składek za dodatkowe Assistance, GAP, czy ubezpieczenie na życie lub obsługę prawną. Choć kilka czasami kilkadziesiąt złotych może wydawać się kwotą nie wygórowana to jednak dzięki tym „zabiegom” koszt leasingu może wzrosnąć i o 2 %.  W szczególności gdy leasingodawca nie pozwala na rezygnację z tych dodatków.

6) Inne „atrakcje”.

Leasing to moment w którym klient ma bezpośredni kontakt z przedstawicielem leasingodawcy. Firmy leasingowe w Polsce to zazwyczaj spółki córki banków. Dlatego przy tej okazji „wciska” się klientowi różne inne produkty, które z jednej strony mogą być atrakcyjne, z drugiej – wygenerować dla klienta w przyszłości dodatkowy koszt. Standardem jest tu konto firmowe, często tylko w pierwszym roku za darmo. Ubezpieczenie medyczne. Karta kredytowa. Owszem. Jeśli chcemy to możemy skorzystać. Zazwyczaj jednak bierzemy to z rozpędu, bo za darmo. Za rok, jak już trzeba płacić zapominamy i płacimy...
Podobnie jak w przypadku dodatkowych ubezpieczeń, jeśli możemy zrezygnować z „gratisów” to oki.. jeśli nie to powinniśmy i to doliczyć do kosztu leasingu.

7) WIBOR.

Oferty finansowania w złotych polskich są oparte na stawce WIBOR. Ponieważ jest to wartość, która zmienia się codziennie powinna ona być aktualna. Co ważne umowę podpiszemy ze stawką nie z dnia sporządzenia oferty, ale wygenerowania umowy przez leasingodawcę. Na WIBOR wpływu raczej nie mamy, ale porównując dwie oferty sprawdźmy czy są oparte o tą samą stawkę, czyli z tego samego dnia. Jeśli mamy dwie oferty gdzie jedna jest oparta o WIBOR 1M (jednomiesięczny), a druga o WIBOR 3M (trzy miesięczny) to pamiętajmy, że choć „chwilowo” oferta oparta na 1M może być nieznacznie niższa to przy 3M mamy gwarancję większej stabilności oferty, a co za tym idzie raty.

8) To co najważniejsze na koniec... czy oferta jest realna.

Zdarza się, że z braku doświadczenia, albo co gorsze rozmyślnie handlowiec wprowadza nas w błąd oferując nierealną kalkulacje. Rozumieć należy przez to sytuację, w której już po zaakceptowani przez oferty klienta zmieniają się jej warunki. Najczęściej dotyczy to wpłaty własnej. Okazuje się, że w części firm leasingowych nie da się wpłacić tylko 10 % w procedurze uproszczonej.
Jeszcze gorzej jeśli nagle wzrasta nam rata leasingu. Wytłumaczeniem sensownym jest tylko zmiana WIBOR, ale wówczas zmiana powinna być niewielka.

9) Wymogi dokumentowe.

Trochę trudno porównywać oferty gdzie w jednym przypadku leasing dostajemy „na dowód”, a w drugim wymagają od nas dokumentów finansowych, a czasami i zaświadczeń. Ryzyko leasingodawcy w pełnej procedurze uproszonej jest większe i nie powinno nas dziwić, że koszt takiej oferty może być wyższy. Nie jest to jednak regułą, ale nasze bieganie za zaświadczeniami da się przeliczyć na pieniądze więc weźmy i to pod uwagę.

10) Pozwólmy sobie pomóc.

Choć tak jak napisałem na początku porównanie ofert leasingowych wydaje się proste to jednak różnice są często mało widoczne. Jeśli tylko mamy zaufanie do doradcy, z którym negocjujemy warunki oferty wyślijmy mu to co mamy. To nic nie kosztuje i do niczego nie zobowiązuje i możemy tylko zyskać.

I po 11-e czego nie da się porównać:

ofert w różnych walutach – tym bardziej, że dziś spotykamy oferty w PLN, EURO-PLN i EURO-EURO;
ofert specjalnych/ salonowych na nowe samochody z ofertami rynkowymi- takie leasingi oparte są na ukrytym upuście cenowym, który mógłby salon udzielić dla innego leasingu czy np. zakupu na kredyt czy za gotówkę;

Życząc trafnych wyborów.

 

Redakcja

Podsumowanie czyli krótka ściąga.

Porównujmy takie same oferty czyli sprawdźmy  czy są zgodne:
 - wpłata własne
- ilość rat ( 3 lata to i raz 35 rat, raz 36)
- wartość wykupu (czy wliczona w koszt)
- czy wykup w ratach czy płatny na końcu
- cena oferowanego przedmiotu leasingu
 - waluta
- WIBOR

Czy oferta jest realna i niezmienna:
 - czy oczekiwana przez nas oferta mieści się w procedurze leasingodawcy
- czy nie zmieni się ona po zaakceptowaniu oferty

Czy są obowiązkowe „atrakcje”
 - czy wymagane są jakieś dodatkowe ubezpieczenia i ile kosztują;
- czy dostajemy coś „gratis” za co będzie trzeba płacić np po roku.

Nie porównujemy
 - oferty salonowej (na nowy samochód) opartej na upuście cenowym- z rynkową;
- oferty z ubezpieczeniem samochodu w czynszach z ubezpieczeniem płatnym oddzielnie

Pozwólmy sobie pomóc
 Jeśli wyślemy ofertę którą analizujemy doradcy net4car do niczego się nie zobowiązujemy, a możemy tylko zyskać.

 

Asai, 01-01-2012, odsłon: 114